Денег всегда не хватает — с этим утверждением готовы поспорить наши финансовые эксперты. Они рассказали Рамблер/Семье о том, как научиться экономить и не разориться в кризис. Даже если сокращения на работе и урезание зарплаты обошли вас стороной, наверняка вы не понаслышке знакомы с последствиями экономического кризиса. Самое время задуматься о рациональном ведении семейного бюджета и экономии. Рамблер/Семья расскажет, как накопить на отпуск, расквитаться с кредитами и позаботиться о пенсии. Подсчитайте доходы и расходы Сколько вы получаете? А сколько тратите? Чаще всего ответы на эти вопросы очень примерные, а порой их вовсе нет. Но самое важное правило ведения семейной бухгалтерии — «сводить дебет с кредитом», то есть делать так, чтобы расходы не превышали доходы. Для этого нужно точно знать и о доходах, и о расходах. Кроме того, важно понять, куда утекает большая часть денег и на чем легче всего сэкономить. Существует множество программ, мобильных приложений и других автоматизированных систем для учета расходов. Нет принципиальной разницы, чем пользоваться, главное, чтобы члены семьи собирали данные ежедневно, регулярно и в полном объеме, ни о чем не забывая. Финансовый коуч по вопросам управления личными финансами, управляющий партнер компании Fortune-Capital Ltd. Юлия Ржевская советует составить таблицу с именами каждого члена семьи и названиями основных статей их расходов: «продукты питания», «проезд» или «развлечения». Таблицу нужно повесить на видное место, например, на холодильник. Не заметить такой отчет невозможно, поэтому его наверняка будут заполнять ежедневно. А в конце недели данные следует занести в программу на компьютере — это здорово сэкономит время. Чтобы не забыть ни о каких расходах, не выкидывайте чеки, а на уже имеющихся записывайте прочие ежедневные траты (не предполагающие чековое подтверждение), например, проезд в общественном транспорте или покупки на рынке. «Чашка кофе, шоколадка, пачка сигарет или другие мелкие безделушки, которые мы покупаем не задумываясь, на самом деле очень дорого нам обходятся, — отмечает Юлия Ржевская. — Если посчитать расходы на эти мелочи за месяц или год, сумма получится внушительная. Кроме того, я рекомендую добавить в расходную часть учета статью «Деньги — в мусор» и записывать туда стоимость всех купленных излишних продуктов, испортившихся и выкинутых, а также вещей, которыми вы так и не воспользовались. Со временем эти цифры вас печально удивят». Составьте финансовый план Спустя два-три месяца контроля расходов вы точно будете знать, сколько тратите на коммуналку и аренду жилья (если оно съемное), сколько — на оплату кредитов, примерно оцените расходы на питание, одежду, развлечения, общественный транспорт или содержание и обслуживание личного автомобиля. Теперь пора составлять финансовый план. Суть в том, чтобы в конце месяца примерно спланировать, как и на что вы будете тратить деньги в следующем. «В своем курсе «Домашний бухгалтер» я рекомендую участникам планировать траты заранее, а не по факту, чтобы доходов хватало на расходы, — советует адвокат Виктория Пашкова. — Начните с определения общего размера ежемесячного или ежегодного (для особо больших трат) дохода семьи. Затем выделите основные группы расходов, в том числе обязательные (кредиты, коммунальные платежи, налоги, страховки — то, что нельзя не оплатить ни при каких обстоятельствах), факультативные (на транспорт, питание, общие хозяйственные нужды, культурные и иные потребности) и незапланированные (ремонт, подарки, медицинское обслуживание и так далее)». Если зарплата и другие доходы поступают членам семьи в разное время, спланируйте, когда оплачивать основные расходы и сколько останется на факультативные. К примеру, муж вносит плату за все кредиты с зарплаты, а аванс оставляет на покупку продуктов. Жена при этом с аванса оплачивает коммунальные услуги, а зарплату тратит на приобретение бытовой химии, посуды, одежды и других необходимых вещей. Так каждый из супругов будет точно знать, на какое количество свободных денег в каждый момент времени рассчитывать. 10 известных богачей, которые лишили своих детей наследства Жили-были: как семье получить субсидию на жилье в 2016 году Выбирайте, на чем экономитьИ вот перед нами точный отчет за месяц: сколько получили, на что потратили. Есть даже финансовый план, но, как правило, с первого раза мало кому удается его соблюсти — непредвиденные расходы изрядно портят общую картину. Независимый финансовый советник Findozor.pro, кандидат экономических наук Саида Сулейманова считает, что эти проблемы возникают из-за слабой финансовой дисциплины и отсутствия привычки планировать и придерживаться этого плана. «Наибольшим маневром для экономии обладают те статьи расходов, по которым траты выше и значительно превышают плановые, — рассказывает Саида Сулейманова. — Не рекомендуется экономить на еде и здоровье, поскольку это приводит к росту трат на последующее лечение. Чаще всего сократить затраты можно на статьях, связанных с развлечениями, путешествиями, обедами вне дома, обслуживающим персоналом». Бывает, что в особо критических ситуациях пользоваться общественным транспортом даже выгоднее, поэтому автомобиль «ставят на прикол» до наступления лучших времен. Главное, чтобы такая потеря комфорта действительно была экономически обоснована. Эффективно погашайте кредиты Финансовое положение семьи становится шатким, если у нее есть кредит, а тем более — несколько. Специалисты в один голос советуют не влезать в долги, но порой без кредитов действительно невозможно обойтись: мало кто способен накопить на квартиру, машину, обучение детей или срочно потратиться на медицинскую процедуру. Главное — рассчитать, какие кредиты выгоднее брать и как их эффективно погашать. Так, для многих окажется неожиданностью, что обычный кредит под 12% годовых менее выгоден, чем кредит под 22%, но на остаток суммы: чем быстрее вы погасите последний, тем меньше в итоге переплатите. Это идеальный вариант, когда деньги нужны срочно, но в принципе они соизмеримы с доходами семьи. «В первую очередь старайтесь погасить тот кредит, процентная переплата по которому в числовом денежном выражении больше, учитывая, конечно же, срок погашения, — комментирует Юлия Ржевская. — Например, у вас есть два кредита — один на сумму 200 тысяч рублей под 40% в год и второй на 100 тысяч рублей под 50% в год. Первый обходится вам намного дороже, но, погашая его, не забывайте делать минимальный платеж и по второму кредиту». Если чувствуете, что не справляетесь с кредитными обязательствами, откладывать решение проблемы и надеяться на чудо бессмысленно. Срочно обращайтесь в банк за помощью. Руководитель управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Давыдова отмечает, что главное тут — не испортить кредитную историю: «Существует масса вариантов работы с задолженностью, например, клиентам в таких случаях предлагают «кредитные каникулы» сроком до 3 месяцев, снижение суммы платежа. Кроме того, у нас можно самостоятельно перенести дату платежа на месяц вперед — бесплатно и неограниченное количество раз. Эта услуга удобна при небольших проблемах, например, когда задерживают зарплату, — рассказывает специалист. — Если в своем банке решить проблему не удается, обратитесь в другой за новым кредитом на рефинансирование старого. Главное — не допустить, чтобы ваша кредитная история пострадала, а долг вырос до огромных значений». Как не позволить школе развести себя на деньги Мудро и немудрено: как вернуть товар в магазин Откладывайте на крупные покупки и «на черный день»Многие говорят, что едва сводят концы с концами, поэтому откладывать им просто нечего. На самом деле все зависит от суммы накоплений. «Если откладывать в «резервный фонд» хотя бы небольшую сумму с каждой зарплаты, то в непростой ситуации не придется брать кредит или занимать у знакомых, — рассказывает директор «Лаборатории инвестиционных технологий» Артем Гиневский. — Очень важно хранить деньги не под матрасом, а вкладывать даже самую малую сумму. При этом не важно, какой выбрать инструмент инвестирования — валютный счет, депозит или что-то более серьезное. Но сначала погасите существующие задолженности — доход от депозита в любом случае ниже, чем проценты по кредиту». Чтобы эффективнее копить деньги на реализацию планов, основатель портала для дизайнеров Skillsup.ru Павел Лебедев советует завести отдельный автоматический вклад, который будет пополняться с основного счета на следующий день после зарплаты. «Вы открываете вклад в том же банке, на карту которого получаете деньги, и настраиваете автоплатеж, — рассказывает Павел Лебедев. — Даже если там не очень выгодный процент и вы перечисляете совсем небольшую сумму, уже через полгода отложенных денег хватит на отпуск или другие запланированные покупки». При этом идеальный вариант для накоплений — депозитный счет с ежемесячным начислением процентов или капитализацией. В любой момент можно снять деньги на экстренные нужды, не потеряв ту небольшую прибыль, что они принесли. Кроме того, эксперт по личным финансам, независимый финансовый советник Евгений Меркулов советует всерьез задуматься о страховании жизни и здоровья работающих членов семьи: «Страховка — как запасное колесо у автомобиля: вроде оно не нужно, но может пригодиться. Полис должен покрывать трехлетний годовой заработок кормильца. Например, выплата по перелому руки должна компенсировать потерю дохода за месяца-полтора. А создав финансовый резерв, переходите к накоплению на достижение целей». Ищите дополнительные источники дохода Мало кто не способен подзаработать, ведь почти у каждого есть время и способности для дополнительной работы, которая позволит залатать дыры в семейном бюджете, справиться с непосильными кредитными обязательствами перед банками или просто накопить на отпуск. Существует множество профессий для так называемых «свободных исполнителей» — людей, выполняющих те или иные обязанности по договору подряда. «Например, можно стать свободным курьером в Bringo: любой, скачавший мобильное приложение для курьера и прошедший краткий инструктаж в офисе компании, становится «брингером» и может выполнять экспресс-доставки в своем городе, тогда, когда сочтет нужным, и столько, сколько необходимо для решения текущих финансовых задач и проблем, — рассказывает основатель и руководитель сервиса Bringo Марк Капчиц. — Совмещая основную работу и «брингерство», вполне реально заработать дополнительно 20-30 тысяч рублей при занятости несколько часов в неделю. Также можно предложить свои услуги в качестве мастера на YouDo, убирать квартиры в рамках сервиса Qlean, подрабатывать фрилансером с помощью Fl.ru и freelance.ru или выполнять элементарные задания для бирж контента, таких как etxt, advego и copylancer». Муж-жадина! Как жене развести супруга на деньги? Материнский капитал: главные подводные камни Позаботьтесь о безбедной старости Когда вы станете гуру семейной бухгалтерии, научитесь экономить на действительно ненужном, четко следовать финансовому плану и рассчитывать реальную стоимость той или иной покупки, можно переходить к профессиональному финансовому планированию. Личный финансовый план позволит оптимизировать бюджет и установить долгосрочные цели на 20-30 лет. «Появится понимание величины необходимого денежного потока для достижения этих целей, — отмечает эксперт по личным финансам, независимый финансовый советник Евгений Меркулов. — Поставьте акценты на важном для себя и начните пошагово к этому идти. Подружитесь со специалистом по личным финансам, он — как личный врач, личный адвокат или тренер — сегодня весьма полезен и выгоден для эффективного построения безбедного будущего». Справляетесь ли вы со своими текущими расходами или нет, влезаете ли в кредиты или умеете копить, главное — помнить, что какой бы ни была забота государства и новая пенсионная система, по-настоящему комфортная старость ждет только тех, кто начал заботиться о ней уже сейчас, в молодости. Научитесь управлять деньгами сами и расскажите об этом детям, тогда печальные последствия кризиса как минимум не выбьют вас из колеи.
