Карманные деньги, или Миф о финансовой грамотности

Иллюстрация: деньги Каролинских островов не помещаются в карман

Недавно у нас дома случился разговор о карманных деньгах для старшего сына. Ему сейчас восемь, денежные отношения он вполне понимает уже несколько лет. Да и на карманные расходы ему иногда перепадает, тоже лет с шести. Но пока это были отдельные случайные купюры. А тут жена меня спросила, не пора ли выдавать ему какую-то сумму регулярно, раз в неделю, как все вокруг рекомендуют.

На "Летидоре" тоже были все эти советы. Главный мотив -  некая "финансовая грамотность", которая чем раньше, тем лучше. И даже Министерство финансов хочет проводить в школе уроки финансовой грамотности, прямо с первого класса. То есть регулярные денежные отношения с семи лет поощряет и государство.

Но у меня на эту тему есть некоторое внутреннее сопротивление. Ну да, я знаю: миллионеры отличаются от нормальных людей тем, что они начинали денежные отношения с миром раньше других. Типа, торговали сигаретами уже в первом классе. Видимо, именно это имеет в виду журнал Psyсhologies, который советует давать детям деньги раз в неделю, начиная в 7-8 лет:

"Исследования психологов и социологов показали, что способность молодых людей управлять своими финансами напрямую зависит от того, имели ли они подобный опыт в детстве, приучали ли их родители самостоятельно пользоваться деньгами".

Но действительно ли умение манипулировать финансами - это то, чего мы больше всего желаем своим детям? Я вот ни разу не видел миллионера, который был бы счастлив в личной жизни. Кого из них не ткни пальцем в пузо, обязательно увидишь внутри маленького грустного мальчика. И хорошо еще, если он не наркоман. А про психологов-советчиков я вообще молчу: их внутренние миры - это просто фильм ужасов. Нет смысла на этих несчастных людей ориентироваться.

Но это даже не самое важное. Более существенный факт состоит в том, что финансовая грамотность - это такая религия. Самые важные знания про деньги - если вас действительно интересуют знания - содержатся совсем не там, куда нас пытаются отправить "шибко грамотные".

Деньги и математика

Возможно, заявление про религию показалось вам абсурдным. Ну как можно говорить такое про финансовую грамотность, которая по сути - настоящая наука!

Действительно, элемент математики там есть. Но эту математическую часть "финансовой грамотности" любой нормальный ребенок может изучить ещё до того, как пойдёт в школу.

По крайней мере с моим сыном так было. Игра в магазин появилась среди его игр около трех лет. В четыре он стал пробовать переносить эти знания в реальность. Например, однажды собрал красивые палки и куски коры, и решил продавать их прохожим на улице. А когда понял, что никто не покупает, изобрел рекламу: "Пап, давай ты будешь людей зазывать, а я - продавать!"

Правда, в четыре года он еще не очень хорошо считал. Но в семь уже умножал в уме, и дроби скадывал, и проценты вычислял. Летом перед школой мы прочитали с ним "Незнайку на Луне" - лучший учебник по экономике, издававшийся когда-либо в России.

Вот и всё. На этом бытовая финансовая грамотность с точки зрения математики заканчивается. Конечно, в серьезных книжках про финансы вы можете встретить и интегралы, и всякие экстраполяции. Но в реальной жизни 99.9 процентов людей никогда не будут этим пользоваться.

Перед тем, как покончить с математикой, добавлю только, что вышупомянутые умения, вроде умножения в уме, конечно же полезны в жизни, и желательно их тренировать смолоду. В этом смысле игра в магазин, а также умение расплачиваться в реальном магазине - вполне себе развивающие занятия. Они даже могут быть эффективнее других математических игр, потому что есть очевидная мотивация (покупать мороженое - это не то же самое, что считать абстрактные кружочки на доске).

Однако, повторю, "денежная" математика - это очень малая и довольно банальная часть математики.

Деньги как социальная игра

Ещё в четыре года, предлагая мне "созывать покупателей" для своего магазина палок, мой сын показал правильное понимание того, что главная финансовая грамотность лежит за пределами чистых вычислений - в области психосоциальных манимуляций. Казалось бы, если такое понятно и ребенку, то должно быть понятно и взрослым?

Нет, вовсе нет. Взрослые вообще клинически религиозны: если им что-то внушали много лет, то потом довольно трудно разнушить обратно. Например, я постоянно встречаю взрослых, которые верят в коэффициент интеллекта IQ. Бесполезно говорить им, что этот коэффициент измеряет вовсе не интеллект, а лишь частный случай проявления интеллекта в одной очень узкой области, которую можно назвать "работа с символьной информацией".

Вот так и с деньгами. Живя много лет внутри одной символической системы, постоянно получая со всех сторон примеры оценки успеха по этой банальной одномерной шкале, многие взрослые верят, что и разные другие полезные умения можно воспитывать с помощью денег. Например, говорят, что карманные деньги приучают детей к бережливости. А конфеты не приучают? А солдатики?

Забавная история на эту тему приключилась у нас недавно. Я заметил, что мой старший не торопится тратить свою "заначку", когда мы идем в магазин. Я спросил его, не копит ли он на что-нибудь. Он сказал, что нет. Cобирался копить, но ему уже купили то, что хотелось. Поэтому деньги он просто экономит, на всякий случай.

Тогда я поступил, конечно, непедагогично. Я сказал ему - слушай, не парься, трать их. Если я увижу, что ты тратишь разумно, я тебе еще дам.

Повод для злорадства появился у меня довольно скоро. Когда мы в очередной раз пошли в магазин, Кит разом потратил все свои карманные, накупив целый пакет печенья, жвачки и шоколадок. "Ты не лопнешь?", спросил я. А он вполне разумно объяснил, что вовсе не собирается есть всё сразу; просто дома должен быть запас сладкого. И действительно, даже спустя две недели у него в шкафу еще оставались сладости, которые он понемногу расходовал.

Это бережливость? Конечно.

Нужно ли было вместо печенья беречь деньги? А вот это очень непростой вопрос. 

Окружающая "финансовая грамотность" со всех рекламных щитов внушает нам - да, нужно! И нужно отдавать их в банк, тогда они вернутся с процентами. Надо только грамотно выбрать банк и вид вклада.

И вот на этом месте у вас два варианта. Первый - это поверить в вышеописанную "грамотность" с растущими процентами годовых, и внушить ту же веру ребенку. Это как раз религия.

Второй способ: попробовать объяснить ребенку, почему деньги, положенные в банк, завтра вырастут (откуда берется этот прирост?), а послезавтра наоборот, все ваши сбережения могут совершенно обесцениться (что значит "рубль упал"? что такое кризис?). И это при том, что ваши реальные ценности не меняются: вы точно так же работаете целый рабочий день, ваш ребенок точно так же хочет купить пачку печенья. Но деньги живут собственной жизнью, которая вам не подвласна. Вы как будто живёте в казино, которое обыгрывает вас даже в тех случаях, когда вы не играете.

На такое объяснение способен не всякий родитель, поскольку эта наука лежит за пределами рациональной "финансовой грамотности" самих родителей. Учебник по такой дисциплине должен четко говорить, что биржа - это массовый психоз, управляемый случайностью. Что пластиковые банковские карты - это форма нейротерроризма, основанная на том, что безналичные деньги не имеют веса, формы и даже вида (поэтому большинству людей труднее контролировать безналичные траты, чем наличные). Что современная система кредитования основана на тех же механизмах, что и наркоторговля. И так далее. Это должен быть учебник по психологии и криминалистике одновременно.

Сомневаюсь, что наш Минфин издаст такие учебники для первоклассников. Даже взрослые пособия на эту тему только недавно стали появляться.  Про некоторые я рассказывал в обзоре "Книжки для умных родителей". Недавно еще одна вышла на русском - "Одураченные случайностью" Нассима Талеба. А в последнем номере британского научного журнала New Scientist вообще удивительно смелая статья есть. Там популярно объясняется, что одной из главных причин финансовых кризисов последнего времени стала... наша искаженная мораль. Мы считаем преступником человека, который грабит банк, но при этом мы никак не наказываем банкира, который  обманывает и разоряет миллионы людей. И заметьте, это пишет не свихнувшийся коммунист, а уважаемый профессор биологии и антропологии из Университета Калифорнии, автор нескольких трудов по эволюции морали.

И даже финансовые эксперты вроде Бернара Льетера, участвовавшего в разработке единой европейской валюты евро, уже не первый год говорят о том, что на самом деле этот проект только увеличил шансы большого кризиса всей денежной системы. И поэтому надо срочно привязать деньги обратно к  реальности, чтобы они снова стали средством обмена, а не накопления. Сделать это можно разными способами - например, вводя деньги "с отрицательным интересом" (которые бы со временем теряли ценность и не  залёживались). А ещё надо развивать локальные валюты, которые обеспечены реальными  ценностями. И наконец, развивать новые формы безднежных отношений.

Выходит, хранить в шкафу печенье вместо купюр - не такая уж глупость?

Многомерный мир без денег

Кому-то покажется, что такая наука слишком сложна для детей. Нет, ровно наоборот. Всё сказанное может быть сюрпризом только для взрослых, одураченных деньгами. Но дети могут понять это без особых проблем. Потому что именно детство - это мир самых  разнообразных сокровищ, которые ещё не сведены к одномерной шкале оценок.

С искусством торговаться я столкнулся всерьез только будучи взрослым - сначала в Египте, затем в азиатских странах. Конечно, примеры договорных цен бывали в жизни и раньше. Но в целом, наше поколение советских людей было приучено к тому, что цена, написанная на ценнике - фиксированнная, и обсуждению не подлежит. Идея о том, что на самом деле эту цену можно сбить как минимум на 30 процентов, причем не у одной старушки на рынке, а буквально во всех лавках и сервисах города, даже в аптеках респектабельного западного вида - это как-то совсем в голове не укладывалось. Но так живут целые страны.

А в нашей культуре умение торговаться ассоцировалось с жуликоватостью. Но посмотрим на это с другой стороны: разве тот, кто написал фиксированную цену на ценнике - представитель самого честного мира? Да нет, конечно. Когда вы торгуетесь, вы просто заявляете миру, что не принимаете ту условную ценность, которую вам навязывают как абсолютную. Вы сами устанавливаете цену - а не цифра на ценнике, не Центробанк и не те жулики с валютной биржи, из-за которых рубль упал.

И вот что удивительно: мы знали об этом в детстве... до появления у нас денег. Я прекрасно помню этот безденежный мир своих семи лет, когда две пробки меняются на пять фантиков, а три солдатские пуговицы отдаются за "покататься на твоем велике" - но пуговицы при этом конечно жестняные, а не литые, потому что литые гораздо ценней, за три литых можно выменять даже значок с винтом. Если сговориться, конечно.

Иногда в эти мультивалютные торги играли и взрослые. Один знакомый моих родителей, серьезный такой военный дядька, коллекционировал только копейки разных лет; а у меня как раз была редкая копеечка 1928 года, которую он долго искал. Пришлось ему отвались за неё серебряный полтиник. Вы только подумайте, полтинник за копейку!  Полный взлом математики!

Зато сразу вспомнается арабский рынок, где каждый сам устанавливает цену. Этот принцип еще тогда, в детстве, продемонстрировал мне на практике младший брат, который стащил из моей коллекции самую старую монету, петровскую полушку, и обменял ее на пару пластмассовых индейцев. Ох и ругал я тогда братца! - потому что полушка ушла безвозвратно.

Спустя тридцать лет, когда мы с братом гуляли по блошиному рынку на Удельной, я увидел точно такую полушку - и для смеха купил ее, не торгуясь. И на этот раз братец, взрослый уже бизнесмен, поругал меня: дескать, зачем так сразу купил, сохран у монетки не очень, по каталогу она явно дешевле...

Но вот именно этого мне и не хочется: чтобы всё разнообразие наших ценностей нивелировалось до купли-продажи за стандартные деньги. Когда сын стал ходить в школу, оно конечно же началось:  регулярные сообщения о том, что сколько стоит, и размышления в духе "если бы у меня был миллион". И мне совершенно не хочется поддерживать такое одномерное мышление регулярной выдачей карманных денег.

А вот всякие его обменные истории, истории прямых человеческих договоренностей, меня очень радуют. Недавно им в школе на очередном празднике подарили наборы-конструкторы. Собирая дома свою модель Оперного театра Сиднея, Кит с удовольствием рассказывал, что вначале ему дали другой набор, с моделью какого-то скучного небоскреба, который ему не понравился. Но потом он поменялся с Олегом, а после поменялся с Артемом, а потом обратно разменялся, затем ещё с кем-то... И в общем, получил такую почти космическую конструкцию, как раз по своему вкусу.

"А потом нам запретили менятся", добавил он, давая понять, что можно было еще лучше настроить отношения с миром.

И я вспомнил: как раз на днях правительство США заявило, что отныне будет контролировать все обменнные операции с виртуальной валютой Bitcoin, которая грозит подорвать классическую финансовую систему. Кажется, шибко грамотные опять пытаются загнать нас в рамки своей "единственно верной" ценности? Ну ничего, прорвемся.