Развод: как делить ипотечную квартиру и долги

Развод, если за годы совместного проживания было накоплено то или иное имущество, становится процессом сложным. К сожалению, порой совместно накопленными оказывается не только имущество, но и долги.

Общие долги супругов при разделе распределяются между ними пропорционально присужденным долям. Суд определяет:
• какое конкретно имущество передается каждому из супругов (бывших супругов);
• стоимость имущества (в том числе каждой вещи);
• размер компенсации (если она выплачивается);
• указание о прекращении прав общей собственности и другие определения суда в соответствии с предметом иска.

Важно установить, является ли долг общим или личным. К личным относятся обязательства, возникшие у каждого из супругов:
• до регистрации брака;
• после заключения брака, неразрывно связанные с личностью должника (например, возникшие из причинения вреда, которые не могут переходить ни по закону, ни по договору);
• обременяющие раздельное имущество супругов (самый распространенный пример – долги наследодателя);
• перед другими членами семьи (например, алименты).

Если кредиторы начинают претендовать на все имущество, нажитое в период брака

В таком случае суд должен установить, является ли это имущество общим совместным либо принадлежит одному из супругов. Например, жена разводится с мужем. Квартира, в которой они оба проживают, была взята по ипотеке, основным заемщиком является жена (у нее была «белая» зарплата). Как в таком случае будет решаться вопрос?

По умолчанию предполагается, что имущество, нажитое супругами во время брака, – это их совместная собственность, независимо от того, сколько денежных средств каждый из них вложил в покупку спорного имущества (ст. 34 СК РФ). То есть даже если имущество было приобретено полностью одним из супругов – и все равно считается, что это совместная собственность.

Доли в совместно нажитом имуществе предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами (ст. 39 СК РФ). То есть даже тот факт, что женщина больше вложила в приобретение квартиры, поскольку зарабатывала больше, чем муж, являлась основным заемщиком по ипотеке – это не безусловное основание для отступления от равенства долей. Жена может в такой ситуации потребовать выдела ей большей доли в квартире (особенно если вместе с ней будет проживать ребенок), но ей придется выплатить мужу по его требованию компенсацию за причитающуюся ему долю (ч. 2, 3 ст. 252 ГК РФ).

К общим обязательствам супругов, как правило, относятся:
• обязательства, по которым оба супруга стали содолжниками в соответствии с законом или взяли на себя обязательства по договору;
• обязательства, должником по которым выступает один из супругов, однако все полученное было израсходовано на нужды семьи;
• обременения общего имущества;
• обязательства по возмещению вреда, причиненного общими несовершеннолетними детьми.

В отсутствие брачного договора имущество, приобретенное в браке, является совместным. Это касается и квартиры, приобретенной с помощью ипотеки.
Согласно статье 7 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

СК РФ устанавливает, что:
• при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами (п. 1 ст. 39);
• общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям (п. 3 ст. 39 СК РФ).

Все было бы просто, если бы не было банка. Квартира, купленная с привлечением ипотеки, находится в залоге у банка, поэтому на все операции необходимо его согласие – в том числе понадобится и согласие на то, чтобы погашал кредит только один из супругов, поскольку перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

Выделить доли каждого супруга, заложить доли и пусть платят оба? Это возможно только если в квартире больше двух комнат, поскольку «часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки» (п. 4 ст. 5 закона об ипотеке). Разделить ежемесячный платеж на двоих – такое решение вряд ли найдет понимание у банка. Конечно, если супруги воспользовались своим правом разделить имущество по своему соглашению и составить брачный договор, то процесс разделения кредита упростится.
Если нет, то возможны следующие варианты.

Если оба супруга являются созаемщиками, и доли в квартире у них равные, то после развода они оба будут по-прежнему платить свою долю. Как правило, платит один из супругов, а второй возмещает ему затраты в пределах своей доли. Это идеальный вариант.

Менее заманчивый вариант приемлем, если:
• возможен раздел квартиры в натуре, т. е. если в ней не менее двух комнат;
• первоначальный заемщик – один из супругов;
• доли в квартире равные.

В таком случае все имущество делится поровну, доли выделяются физически и производится раздел ипотечного кредита. Если доли супругов в квартире равные, а второй супруг, во-первых, категорически против того, чтобы платить по кредиту и, во-вторых, не претендует на квартиру, то банк примет его отказ от претензий на квартиру (нотариально удостоверенный) и, скорее всего, согласится на перевод долга целиком на первого супруга.

И когда-то, в обозримом будущем, после погашения долга, он станет единственным владельцем некогда залогового жилья. Наконец, если банк против перевода долга, поскольку не имеет уверенности в платежеспособности заемщика, а первоначальный не может платить долг, то:
• квартира продается;
• остаток долга возвращается банку;
• остаток суммы разделяется между супругами.