Медстраховка при поездках за рубеж

На модных заграничных курортах стало спокойнее. Студенты и школьники разъехались и сели за пары. И теперь вполне можно осчастливить детей поменьше отпуском за границей, очень заманчиво. Только побеспокойтесь, чтобы отдых не принес непредвиденных осложнений: нежданных болезней, а также травм. В СМИ описаны многочисленные случаи, когда у российских туристов и их детей не только отдых был испорчен, но промедление оплат за медпомощь за границей угрожали здоровью и жизни. Приходится признать, что, даже имея страховой полис при выезде за границу, защититься от болезней реально довольно сложно. На практике страховые компании почти каждый случай объявляют не страховым и не хотят за него платить. Так что получить деньги за травму при спортивном катании, не говоря уже об экстремальных видах отдыха, наивно. Это совсем иные страховки, и иные деньги, чем те, которые вы заплатили при покупке путевки. Получается, что отечественные страховые полисы - бесполезные бумажки. Не согласны? Вот примеры.

Домой, домой, домой…

В сентябре 2012 года не смогли спасти медсестру из Подмосковья на греческом острове Родосе, когда случился инсульт, пациентка скончалась. Семья оказалась беспомощной в критической ситуации за границей. Какой тогда вообще смысл в страховании, которое ничего не гарантирует?
Правда, семье выплатили некоторую небольшую денежную компенсацию. Страховщики из «ВСК» разъясняли, что женщина «была застрахована в СОАО «ВСК» на стандартных для выезжающих за рубеж российских туристов условиях, в соответствии с которыми страховая сумма составляет 30 000 Евро», и после инсульта она «была госпитализирована, и ей было организовано оказание медпомощи, начаты необходимые диагностические и лечебные процедуры», но «согласно медотчету, полученному 14 сентября, состояние здоровья пациентки не позволяло транспортировать ее в Россию».

По оценкам медиков, в медстраховки обычно не входят никакие осложнения никаких хронических болезней (если у ребенка официально указано в медкарточке, что, к примеру у него есть гастрит, язва, или ребенок едет заниматься экстремальным спортом, оплаты не ждите. Если в карточке указано, что ребенка от чего-то лечили, и произошло ухудшение состояния…, не оплачивают купирование и лечение судорог и их последствий, нервные и психические заболевания и неврозы. Не рассчитывайте на оплату проведения диагностических и лабораторных исследований, на ангиографию, а также расходы, связанные с операциями на сердце и сосудах, в том числе ангиопластику и шунтирование даже при наличии медицинских показаний к их проведению.

Если честно, то помощь по российским страховкам будет ограничиваться примитивными таблетками или первой помощью по скорой. Любые самовольные действия (транспортировка, привлечение независимых экспертов и т.п.) придется оплачивать самому. Фраза в договорах «хронические болезни не являются страховым случаем» обычна. Но под хроническими болезнями страховые компании понимают практически все болезни сердца, почек, камни, язва желудка и т.д. и т.д. Даже, если до поездки вы и не подозревали о серьезной болезни ребенка, даже если ежегодно показывали его врачу, все равно этой фразой страховщики фактически «кидают» туристов, которые не подозревают об этом и надеются на медпомощь себе и чаду в отпуске. Обычно цена типовой страховки, входящей в тур, меньше 1 доллара в день. И страховые компании «оптимизируют свои расходы», экономя на здоровье путешественников. Когда чаще возникают проблемы с медпомощью? И как возможно подстраховаться?

«Туристу важнее всего понимать, какова у него страховая сумма, в страны ЕС это обычно бывает 30 тыс. евро. Но чем сумма больше, тем страховка надежнее, - объясняет Елена Асуратова, независимый эксперт по медстрахованию. - Чаще проблемы с медстраховками возникают совсем не в странах ЕС, а в странах массового туризма - в Турции, Египте. Там суммы обычно 15-20 тыс. евро, их потом на медпомощь может не хватить. Особый разговор – экстрим, может потребоваться транспортировка с места отдыха, если, к примеру, после травмы необходимо вывозить туриста, хоть большого, хоть маленького. Если страховка покупалась в компании, еще куда ни шло, а вот если вы ее купили в пакете с другими услугами у туроператора, можно нарваться на существенный риски. Туристы обычно не проверяют, не изучают внимательно объем медпомощи по своей страховке, если она куплена в пакете услуг. Особенно внимательно стоит быть в случае, если в семье предполагают кататься на лыжах, шагать по горным тропам, сплавляться по рекам. Стоит внимательнее отнестись к медстрахованию, посмотреть, что включено в страховку, и какая помощь не включена в покрытие, это касается и астмы, и сердечных недугов. Изучите, какие есть исключения. Так, к примеру, у многих компаний полностью исключена из страховок помощь по беременности и родам. В зарубежных странах ЕС строго относятся к страхованию, к примеру, требуют мед.заключение о лечащего врача, возможен ли перелет ребенка «из зимы в лето», ведь болезни тоже на пустом месте не возникают, и вопрос будет стоять о реабилитации, а не только об оказании первой помощи. Выбирая страховую компанию, стоит почитать о ней отзывы, узнать, насколько она авторитетна, проверить перед поездкой сервисы компании - насколько телефоны и специалисты доступны, сколько приходится ждать на линии, внимательно прочтите правила, по которым компания работает, запаситесь телефонами консульства и посольства в стране пребывания. При недоразумениях можно звонить и в Союз страховщиков РФ.

Однако эксперты-юристы, знающие реальную ситуацию на страховом рынке и практику судебных разбирательств, в российские страховки не верят вообще. «Российская медстраховка во время турпоездок- это просто фикция, фактически это просто возможность выехать за рубеж, поскольку страховку требует, так что это формальность, а не гарантия оказания современной медпомощи. Рассчитывать на нее - большая наивность, – сказал член правления «Лиги пациентов», д.м.н., юрист, Председатель Национального агентства по безопасности пациентов и независимой медицинской экспертизе, ответственный секретарь Общественного совета по защите прав пациентов при Росздравнадзоре Алексей Старченко. - Правила страхования на договоре надо изучать с лупой! Даже не смотря на большую сумму покрытия, правила могут запрещать бОльшее количество современных медицинских вмешательств. Рассчитывать при серьезном случае можно только на свой карман, особенно тщательно беречь детей приходится в странах массового туризма для россиян – в Турции, Египте, иметь на счету надо не меньше 10 тыс. евро и возможность быстро их получить и перевести в клинику, где будут оказывать медпомощь. Потом можно судиться со страховой компанией, но по большей части – это бесперспективно. Я видел ситуацию в Египте, где я сам отдыхал. У молодого гражданина Германии случился инфаркт, серьезная проблема. Я пытался оказать помощь. Баллон с кислородом дали без редуктора, его даже в рот было не вставить. Скорую к отелю не подпустили. На каталку больного фельдшер кладет и везет, бог знает куда до машины. До клиники 100 км. Все, больной скончался. Поэтому нужно беречься и беречь детей, даже при большом страховом покрытии в 50 тыс. евро бывает, но – шунтирование, стентирование по правилам отечественных страховых компаний запрещено, хотя оно стоит – то 20 тысяч евро и 2 дня лечения всего-то надо в ЕС! Случай такой недавно был в Испании. Еще вариант: подросток упал, перелом кости бедренной. Большое страховое покрытие семья имела, но ставить имплант по правилам страховой компании запрещено. И 180 дней подростка держали на вытяжке! Еще и испанские врачи в дикой ситуации оказываются, поскольку они не могут выполнить стандарты, по которым им положено работать…Поэтому детей с хроническими заболеваниями можно посоветовать в жаркие страны не возить, только в среднюю полосу и в прохладные месяцы, в мае или осенью».

В большинстве стран туристам реально оказывают медпомощь, и есть на то реальная законодательная основа, потому семьям с детьми из стран ЕС, к примеру, не приходится сомневаться в доступности медпомощи по самым современным стандартам. «Нельзя давать лицензии страховым компаниям, если нет межправительственных договоров по оказанию медпомощи. А в РФ их нет, и Правительство не торопится их заключать, – заключает Алексей Старченко. - Им это не особенно и нужно, они лечатся , если заболевают, не так, как население. Лечение их детей за границей оплатит консульство, посольство, найдется и самолет, чтобы доставить в Россию, если нужно ». Договор межправительственный должен содержать условие, что медпомощь оказывается по правилам и стандартам принимающей стороны, а не по диким правилам, которые сочинила сама страховая компания. В ЕС у всех стран есть такие соглашения, у РФ таких нет.

Кроме того, давно назрело требование, со стороны АТОР ( Ассоциация Туроператоров России), Ростурпомощи об обязательной репатриации тела по страховкам вне связи с причиной смерти, и в независимости от того, страховой случай или нет, а умершего за границей возвращать в страну все равно приходится… Но надеемся, что с внимательными родителями ничего настолько грустного не приключится.