Кредит в нехорошем банке: платить ли по долгам, если отозвана лицензия?

Даже если у банка отозвана лицензия, то заемщику, имеющему ипотеку, ничего не угрожает, ведь недвижимость является его собственностью. Никто не будет погашать долги обанкротившегося банка за счет ипотечных квартир. Между тем, люди часто задумываются о том, чтобы перестать платить банку, если у него отозвана лицензия. Это в корне не верно. Даже если банку ваши деньги как бы не нужны, то тому, кто будет управлять его активами после ликвидации, будут нужны не только сами деньги, но и пени, и штрафы – словом, все неприятности в денежном эквиваленте, прописанные в вашем кредитном договоре. Это не говоря уже об испорченной кредитной истории.

Хорошо, скажете вы, а если кассы закрыты, закрыты отделения, банкоматы не работают, реквизиты неизвестны и т. п.? К сожалению, такого не бывает, чтобы были деньги, и не было желающих их получить. Официальное информирование о новых реквизитах для оплаты – обязанность временной администрации. Но и до получения информации заемщик может сам обратиться к ликвидаторам за уточнением порядка платежей (и уточнить заодно, зачтены ли средства, которые перечислялись незадолго до начала процедуры банкротства или ликвидации).

Задача максимум: соблюсти первоначально установленный график платежей и хранить все платежные документы с отметками банка. И, если сложилась такая ситуация, что срок платежа наступил, а перевести деньги невозможно, то рассмотрите такой вариант, как депозит нотариуса. Деньги, которые невозможно перевести по причине отсутствия кредитора, могут быть переданы нотариусу, и в таком случае это считается исполнением обязательства (ст. 327 ГК РФ). А уж нотариус сам извещает об этом кредитора. От вас потребуется, помимо денег, заявление с указанием:
•         суммы долга;
•         кредитора;
•         обязательства;
•         причин, по которой это обязательство не может быть исполнено должником.

Скорее всего, вы столкнетесь с ситуацией, когда новые реквизиты будут в открытом доступе: реквизиты платежа и пункты приема наличных для платежей по кредиту можно узнать на сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов. Так что после отзыва у банка лицензии следует дождаться сообщения о реквизитах для безналичной оплаты. Часто бывает так, что остается для оплаты один-два офиса, и это не всегда удобно. Что ж, если вас не пугают дополнительные комиссии, то можно переводить деньги в любом другом работающем банке.

Стоит при этом обязательно предупредить операционистку, что платёж должен быть проведен вручную через корреспондентский счет Банка России. Нужно будет проверить, чтобы на квитанции стояла отметка о том, что платеж получен, и, само собой, хранить эту квитанцию как доказательство своей добросовестности. На практике «ипотечные каникулы», вызванные отзывом лицензии у банка, редко продолжаются более двух недель. Конкурсный управляющий – лицо, руководящее банком при банкротстве, может попытаться договориться с вами о досрочной выплате всей суммы кредита, но, если это не предусмотрено договором, то вы вправе отказаться. Полагаю, что договором это не предусмотрено (по крайней мере, мне не приходилось видеть такие договоры и людей, которые рисковали их подписывать).

В отсутствие такого условия в договоре кредитор может попытаться потребовать досрочного расторжения договора через суд, однако если вы добросовестно исполняете обязательства, то не будет оснований для удовлетворения такого требования.

В то же время в любой момент долги банка-банкрота могут быть проданы на торгах или переданы по договору уступки прав требований кредиторам, и в таких случаях заемщиков обязаны письменно уведомить о смене кредитора. Согласия заемщика на такую операцию не требуется. Новый кредитор в письменном виде обязан дать указания о порядке и способе погашения кредита (т. е. сообщить новые реквизиты для платежей по кредиту). При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику все условия заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Если в договоре есть пункт о досрочном погашении кредита по требованию кредитора, то новый кредитор может этого потребовать. Если такого пункта в кредитном договоре нет, то досрочное погашение кредита возможно только по соглашению сторон.

Если новый кредитор предлагает расторгнуть действующий договор и заключить новый, то заемщик не обязан этого делать, если новые условия его не устраивают. К основаниям, которые дают кредитору право потребовать досрочного исполнения обязательств заемщиком обязательств, относятся, в частности:
•         нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
•         невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
•         нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).

Суды всегда исходят из того, что физическое лицо – заемщик – является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Так, предполагается, что гражданин не может повлиять на содержание типового договора. Поэтому при возникновении судебного спора суд сочтет нарушением включении в договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, в том числе и оснований для досрочного исполнения обязательств заемщиком (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.06.12 № 77-КГ12-2).