ВУЗ в долг: как правильно взять кредит на учебу и не попасть в рабство

Бесплатное высшее образование – об этом многие теперь могут мечтать. И хотя в России до сих пор декларируют доступность высшего образования, практика показывает, что все чаще за него надо платить. 

Не всем удается «смолоду» откладывать деньги на «вышку», поэтому государство и банки предлагают разнообразие кредитных продуктов. Кроме того, существует множество образовательных учреждений: курсы изучения иностранного языка, дизайнерские или актерские курсы и т. п., – которые предлагают потенциальным обучающим кредитные программы, разработанные с банками. 
Кредит в нехорошем банке: платить ли по долгам, если отозвана лицензия?
С одной стороны, это разумно, ведь сложно найти всю сумму на дорогое обучение и легче платить частями. Но тут главное – не попасть в кредитное рабство и выбрать кредитную программу, которая не будет обременять и позволяет учащемуся, если надо, встать на ноги и потом уже расплатиться с банком. 

Кредиты для студента

Все мы знаем, что сейчас в России и экономические условия не благоприятны, и финансовое положение россиян слишком далеко от оптимального. В общем, все дорожает, только зарплата не растет, а с учетом инфляции даже снижается. Порой родители не могут взять кредит, чтобы оплатить образование ребенка. 
Но теперь претендент на образование сам может взять кредит. Последние десять лет банки, порой совместно с государством, предлагают кредиты на повышение квалификации или получение образования. Пока не слишком активно – ведь образование у нас официально бесплатное. 
Тем не менее, есть два основных момента, на которые надо обращать внимание: существуют обычные льготные кредиты от банков на образование, а есть специальные кредитные программы, субсидируемые Министерством образования и науки России. 
Новый закон о кредитовании физлиц: что изменилось с первого июля
Разница важна – первые дают кредит на любой вид образования: курсы кройки и шитья, изучение албанского, или получение второго высшего кулинарного образования. Вторые – финансирует получение именно высшего образования в строго определенных ВУЗах. 
Обычный образовательный кредит можно получить во многих российских банках; в зависимости от банка процентная ставка варьируется от 12 до 30% годовых. Требования к заемщику и список необходимых документов в каждом банке будут отличаться. 
Одно из главных отличий образовательного кредита от обычного потребительского – это продолжительный льготный период обслуживания, а также наличие созаемщика по кредиту. Однако можно обучаться дешевле – высшее образование можно получить по специальной программе, по которой государство предоставляет субсидию на образовательные кредиты в ряде банков. 
Заемщик может взять кредит на весь срок обучения + 10 лет и рассчитывать на скидку в размере 3/4 от ставки рефинансирования Центробанка. На данный момент ставка по такому кредиту составляет порядка 7 %. 
Для получения кредита от заемщика не требуются залог, страховка или справка о платежеспособности. Более того, кредит с господдержкой можно взять с 14 лет при согласии родителей. С актуальными условиями по программе можно ознакомиться на сайте Минобразования. 
Пока есть общая российская проблема, связанная непосредственно с кредитованием: получать кредит на образование в России дороже, чем в других странах. И тут есть исторические объяснения – за рубежом давно не было бесплатного образования, поэтому процедуры получения кредита, его обслуживания и погашения (а при необходимости – взыскания) давно там отработаны. 
В России же опыт образовательного кредитования только начинается, отсюда более высокие ставки по кредитам из-за отсутствия практики работы с такими долгами. Кстати, в подавляющем большинстве кредиты можно взять на получение образования в российском учреждении. Только небольшое число банков кредитуют получение знаний за рубежом. Часто это бывают дочерние банки иностранных фининститутов. 
Кроме того, образовательный кредит редко в каком банке одобрят иногородним студентам. 

Перед тем, как взять кредит, все же вначале необходимо поступить в ВУЗ. И только после зачисления на коммерческий факультет надо начинать искать банка чтобы получить кредит. 
Если все-таки речь о ВУЗе, то, как ранее писалось, вначале проверьте его наличие в списке Министерства образования. Если нет – в открытом доступе в поисковых системах найдите список банков, которые дают обычные, не субсидированные кредиты на образование. 
Совет: когда будете читать условия, все-таки обратите внимание на мелкий шрифт – в информации на сайте или уже непосредственно в договоре. Очень часто именно там содержатся самые интересные сведения: штрафы, условия повышения ставок или изменения условий по кредиту. Об этом «мелком шрифте» давно говорят. Но практика показывает, что кредитные договоры до сих пор мало кто читает внимательно. 
Особенно эти знания полезны, если вы решили прервать образование – в таком случае штрафы и неустойки по кредиту, прерванному раньше времени, будете нести вы. 
Итак, вы выбрали банк (на самом деле их не так много): будьте готовы к тому, что банк попросит вас предоставить план, как вы намерены этот кредит возвращать. Здесь надо ответственно подходить к проблеме. Есть разные виды образования – кто-то может «подрабатывать» уже с третьего-четвертого курса, а кому-то до первого заработка ждать долгие шесть-семь лет. 
Ребенок с приданым: как получить и потратить материнский капитал
Когда берете кредит, выбирайте банк, который готов дать рассрочку по платежам на сроки более длинные, чем время, необходимое на получение образования. После надо заключить договор с образовательным учреждением, отнести его в банк, а также захватить с собой согласие родителей и поручителей. 
Следует помнить, что кредит не выдается наличными, а перечисляется на расчетный счет ВУЗа или учебного учреждения – единовременно всей суммой, или частями. 

Основные риски, которые несут образовательные кредиты: 

1. Заведомо долгий срок отношений с банком по одному кредиту.   2. Небольшой круг банков, которые работают с такими кредитами, но большое число финансовых организаций, которые готовы с более мягкими условиями выдавать ссуды. 
2. Залогом по кредиту часто является недвижимость. Можно долго рассуждать на тему того, как же не попасть в рабство к банкам. Но, как правило, принципы всегда одинаковы и даже банальны: 

– Если у вас есть образовательный кредит, не берите другие кредиты, пока не встали на ноги и не погасили первый. Последствия непогашенной кредитной задолженности в юности в любом случае отражаются в вашей кредитной истории всю оставшуюся жизнь.
– Подумайте, точно ли вы готовы брать кредит? Или все-таки можно обойтись без него и пытаться совмещать работу и учебу? С существующими ставками на рыке можно легко впасть в неплатежеспособность. Или, возможно, вам надо брать кредит не на полный срок обучения, и тогда нагрузка будет меньше.
– Совет читать мелкий шрифт уже звучал ранее, но его можно повторять постоянно. Стоит помнить, что часто залогом по обычному кредиту на образование является недвижимость. И в случае неплатежеспособности банки имеют право обращаться в суд. Поэтому аккуратность выплат очень важна при таком кредите. 
– Еще один пункт, который стоит прочесть, – это условия досрочного погашения кредита. В этом случае банк рассматривает досрочное погашение как минус – ведь чем раньше вы начнете погашать, тем меньше банк получит процентных платежей. И эти «выпадающие доходы» банки частично компенсирую штрафами за досрочное погашение. 
– Часто банки требуют наличие полиса страхования жизни перед тем, как одобрить кредит. Даже ставки по кредиту при наличии полиса могут быть меньше. Не пожалейте времени – и просчитайте, насколько выгодно будет вам получить страховку и меньшую ставку по кредиту.
– Сравните условия по кредиту с условиями по обычному потребительскому займу – если вы понимаете, что вам нужен короткий кредит и вы встанете на ноги быстро, то, возможно, условия по потребительскому кредиту покажутся более выгодными. В ином случае следует брать кредит, предусматривающий льготное обслуживание в течение всего срока обучения. Иначе проблемы с обслуживанием кредита напрямую скажутся на вас – ваше обучение прервется за неимением финансирования. 
– Сто раз подумайте перед тем, как взять кредит на образование в малознакомом банке или небанковской кредитной организации. У таких организаций условия выдачи кредита могут быть более доступными и легкими, чем в крупных известных банках, зато и платить за такую доступность надо больше. 
– Помните, что если вдруг у вас финансовая ситуация выходит из под контроля, то пытайтесь хоть «копеечку» вносить на счет. Даже меньше минимального обязательного платежа. Это будет показывать, что вы хотите обслуживать кредит, но пока не можете. Вам будут начисляться штрафы и пени за просроченные или не полностью выполненные платежи, но зато по счету будет какое-то движение. И тогда у банка будет меньше шансов подать на вас в суд за неуплату. 
– Главный совет – чтобы не было проблем с обслуживанием кредита: вначале из доходов оплатите обязательные платежи, а потом уж тратьте деньги на удовольствия. А если появляются какие-либо проблемы с обслуживанием – не стесняйтесь сразу обращаться в банк. Лучше вместе с ним обсудить проблемы, а не ждать момента, пока банк банк подаст в суд и к вам придут судебные приставы.
Как вернуть свои деньги, если у банка отозвали лицензию