Дети и деньги: чему стоит научить ребенка уже сейчас

Когда я была ребенком лет шести-семи, родители заставляли меня откладывать бóльшую часть денег, полученных в подарок на Рождество или день рождения, чтобы накопить на новый велосипед, – пишет Кэтрин Бейтман, автор книги «Юный инвестор, как быть финансово грамотным с детства» , – тогда мне очень хотелось потратить все сразу на конфеты или книжку комиксов, но отец и мать настаивали на своем. Теперь я понимаю: они были правы – но лишь отчасти. Если бы я положила свои деньги не в копилку, а в банк, то могла бы накопить на велосипед гораздо быстрее, ведь банк платит проценты по вкладам. Мои деньги помогли бы мне заработать новые деньги.

Знаете ли вы, что если в возрасте с 8 до 21 года вы с помощью родителей или дедушек и бабушек будете откладывать по 8 тысяч долларов в год и класть эти деньги под проценты, которые в среднем составляют около 4,5 процента в год, то к 65 годам накопите миллион (а точнее, 1 153 286 долларов)? А если не начать откладывать деньги до 22 лет, то вам придется откладывать по 8 тысяч долларов каждый год до 65 лет, чтобы накопить миллион. Задумайтесь над этим!

Как время и немного математики могут сделать вас богатым

Существует немало способов копить деньги. Можно просто спрятать их где-нибудь в комнате, закопать в саду или попросить приятеля хранить ваши деньги у себя, чтобы вы не потратили их в минуту слабости. Банк – одно из лучших мест для хранения денег. Именно этим и занимаются банки – хранят деньги, принадлежащие людям и организациям. Это главная их забота, но не единственная.

Депозитный счет – это почти то же самое, что и обычный расчетный счет, но вы не можете расходовать средства, которые держите на нем. Собственно говоря, банк платит вам за то, что имеет возможность предоставлять ваши деньги в долг другим своим клиентам. Иными словами, за то, что из ваших денег кредитуются другие люди, вы получаете определенную сумму в виде процентов. Кроме того, в банке ваши деньги хорошо защищены благодаря надежной страховке. Есть и еще один способ сберегать и копить деньги – положить сбережения на инвестиционный счет. Инвестиционный счет похож на депозитный, но есть и отличия. Открывают его в банке или инвестиционной компании. За средства, которые вы держите на нем, вы получаете несколько больше, чем за использование обычного депозитного счета, так как деньгами на инвестиционном счете управляют профессиональные инвесторы.

С деньгами, лежащими на инвестиционных счетах, осуществляются только безопасные и высоконадежные операции, поэтому за их сохранность можно не волноваться. Вы можете использовать деньги, хранящиеся на инвестиционном счете, расплачиваясь картой, но, как правило, сумма траты должна быть не меньше, скажем, 500 долларов. Банк, в котором вы открываете инвестиционный счет, взимает с вас небольшую сумму, комиссию, за эту услугу. Но даже с учетом этой комиссии люди, как правило, получают заметно больше денег от использования инвестиционного, а не простого сберегательного счета. И еще один способ сбережения и накопления средств – покупка в банке депозитного сертификата. (Российские банки тоже предлагают депозитные сертификаты; причем, в отличие от депозитного счета, депозитные сертификаты в случае необходимости можно кому-нибудь переуступить. Прим. ред.) Этот инструмент годится для тех, кто готов отложить некоторую сумму денег, скажем, на полгода или год-два. Приобретая депозитный сертификат, вы получаете от банка более крупную сумму в виде процентов, чем получили бы по депозитному или даже инвестиционному счету.

Мало просто знать разные способы сбережения и приумножения капитала. Важно – и нередко важнее всего – понимать, как использовать время и так называемые сложные проценты себе на пользу. Вы получаете проценты на свои деньги двумя способами. Можно использовать простые проценты; этот сценарий и описать несложно. Он предполагает, что по истечении определенного времени вы получаете на вложенные деньги определенную сумму в виде процентов. Например, вам говорят: откройте счет, положите на него 100 долларов, и через год банк начислит вам на эту сумму 6 процентов. Получается, что через год вы получите в дополнение к вашим деньгам еще 6 долларов (100 × 0,06 = 6). То есть через год у вас будет уже не 100, а 106 долларов (100 + 6 = 106). Вот так работают простые проценты.

Есть и другая форма начисления процентов – так называемые сложные проценты. Здесь особую роль играет срок вклада, и расчеты становятся чуть сложнее. В самом начале я говорила, что если в возрасте от 7 до 21 года вы накопите 8 тысяч долларов, положите их в банк и будете получать около 4,5 процента годовых по этому вкладу, то к 65 годам накопите миллион? Такой результат возможен именно благодаря сложным процентам, или процентам на проценты. В течение всех этих лет, пока деньги лежат на счете, банк будет платить вам проценты не только на основную сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты. Давайте рассмотрим пример на простых числах. Вы открываете счет в банке и кладете на него 100 долларов под 6 процентов годовых с ежемесячным начислением процентов. Если поделить годовую ставку на 12, то получится месячная ставка процентов. В нашем случае она составляет 0,5 процента, или 0,005, и на свои 100 долларов по этой ставке вы можете ежемесячно получать 0,50 доллара, или 50 центов. При ежемесячном начислении процентов к концу первого месяца на вашем счете будет уже 100,50 доллара. А в следующем месяце банк заплатит вам проценты уже не на 100 долларов, а на 100,50 доллара — конечно, если вы оставите эти 50 центов в банке. Тогда в конце второго месяца на вашем счету будет уже 101 доллар, а через год – 106,17 доллара.

Если положить 100 долларов на счет с условием ежемесячной капитализации процентов и не снимать деньги со счета в течение пяти лет, то к концу этого срока на вашем счету будет 134 доллара (а при ежегодном начислении простых процентов только 130 долларов). Через 10 лет сложные проценты дадут вам 179 долларов, а простые всего 160.

Например, если вы в восемь лет кладете на счет все те же 100 долларов и добавляете по 20 долларов в месяц на протяжении десяти лет, то к окончанию школы на вашем счете скопится чуть больше 3100 долларов.