Жизнь в кредит: советы тем, кто не умеет копить деньги
Жизнь в кредит: советы тем, кто не умеет копить деньги
Имеет ли смысл брать кредит во время экономического кризиса? Для одних ответ очевиден: кредитов надо избегать, как огня. Таким людям удается жить по средствам и не брать ни копейки в долг. Есть и другая категория граждан, которые предпочитают одалживать деньги, не пугаясь того, что возвращать их придется с процентами. Как лучше всего оформлять кредит и что учитывать в первую очередь, – расскажет юрист Анна Тарасенкова.
Когда нужно брать кредит, а когда – нет
К сожалению, ставки по кредитам растут вместе с инфляцией: особенно это заметно по ипотеке. Если брать общие, не льготные условия, то ставка начинается с 13%. Потребительские кредиты, которые и в хорошие времена были недешевы, сейчас становятся весьма дорогим удовольствием.
При таких реалиях те, кто не привыкли ни в чем себе отказывать, могут оказаться в весьма непростой ситуации: доходы в лучшем случае остаются на прежнем уровне, в худшем – падают, а кредит платить надо. Есть несколько простых резонов отказаться от еще одного кредита:
• Если то, что вы хотите купить, не так уж и нужно. Или нужно, но не срочно;
• Если вы представления не имеете, что будет с вашей фирмой через месяц;
• Если вы уже оформили несколько кредитов;
• Если вы не можете вовремя заплатить за коммунальные услуги
Если все вышеуказанное не имеет к вам отношения, можете взять кредит (при условии, что деньги действительно нужны). Сделать это лучше всего сейчас, потому что ставки по кредитам, скорее всего, будут лишь увеличиваться.
Повторимся еще раз: потребительский кредит имеет смысл взять только тогда, когда он действительно нужен, и когда вы полностью уверены в том, что сможете его вернуть – лучше досрочно. Если же речь идет о покупке в кредит новой модели телевизора, то имеет смысл отложить этот вопрос и попытаться накопить нужную сумму (кстати, ставки по депозитам и вкладам растут – к сожалению, это свидетельствует о том, что будут расти и ставки по кредитам).
Если слова вас не убеждают, то, быть может, убедят цифры. По прогнозам коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», объемы задолженности по банковским кредитам физических лиц за первый квартал 2015 года уже выросли на 45–50%.
По данным Объединенного Кредитного Бюро, просроченная задолженность по кредитам наличными увеличилась на 1,16% и составляет сейчас 18,5%. Задолженность по кредитным картам выросла на 0,84%, ее значение составило 14,99%. Просрочка по автокредитам выросла на 0,77% и достигла значения 10,9%. По ипотечным кредитам уровень просроченной задолженности увеличился на 0,5% и составил 3,48%.
В 2015 году зафиксирован рекордный рост просроченных долгов. Вы уверены, что хотите внести свою лепту, став одним из должников?
ВУЗ в долг: как правильно взять кредит на учебу и не попасть в рабство
Семьям разрешили оплачивать кредит средствами маткапитала
Квартира за бесценок: какие льготы по ипотеке может получить семья в 2015 году?
Если вы давно собирались взять в ипотеку квартиру, то, пожалуй, имеет смысл это сделать – особенно если есть возможность взять ипотеку с господдержкой. Но не забывайте, что рассчитывать вам придется лишь на собственные доходы. В идеале – иметь в запасе столько средств, чтобы хватило как минимум на полгода исправных платежей по ипотеке. После внесения платежа у вас должны остаться средства (в размере прожиточного минимума) на каждого члена семьи.
Если вы решили, что именно сейчас надо купить автомобиль в кредит, то вернитесь на два абзаца вверх и еще раз убедитесь в том, что вам в самом деле нужна новая машина, и что это никак не может подождать до лучших времен.
Конечно, до конца 2015 года действует программа утилизации автомобилей, а цены на иномарки будут расти с курсом валюты, но уверять себя в том, что на этом можно сэкономить, это как купить брильянтовую тиару для того, чтобы сэкономить на шляпке. Цена вашей иномарки упадет процентов на 20-30 сразу после покупки.
Кроме того, автомобиль все равно придется страховать по КАСКО (даже если банк этого не требует, новая машина всегда притягивает неприятности). Также учтите, что стоимость запчастей будет расти с такой же скоростью, что и курс валюты. И большой вопрос, будут ли вообще эти запчасти, если очередному иностранному автопроизводителю придет на ум покинуть российский рынок.
Строго говоря, не факт, что кредиты будут раздавать направо и налево, банки в условиях кризиса ликвидности не хотят увеличивать риски. Поэтому требования к заемщикам повышаются. Если раньше было достаточно иметь «белую» зарплату и неиспорченную кредитную историю, то теперь могут вызвать нарекания следующие моменты:
• Наличие нескольких кредитов;
• Небольшой стаж работы на нынешнем месте;
• Частое обращение за кредитами (в этом усматривают попытку расплачиваться со старыми долгами за счет новых)
Найти самое выгодное предложение по кредиту в настоящее время проблемы не представляет: достаточно проанализировать три-четыре-пять предложений по кредитам, чтобы понять, где выгоднее.
Однако даже от самого заманчивого кредитного предложения можно отказаться и попытаться накопить денег на покупку. Можно открыть депозитный счет в надежном банке и написать в бухгалтерию фирмы, в которой работаете, заявление с просьбой о переводе на счет десятую часть зарплаты. Так вы избежите соблазна потратить лишнее. И последний довод в пользу накопления: поиск способов сохранить и приумножить доход – куда более приятное и полезное занятие, нежели решение вопроса займа и поиска средств для раздачи долгов.